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合理让利:金融科技四项助力

2020-11-07 08:29:34

利用金融科技缓解信用风险高问题,降低信用成本。小微企业融资成本之所以高,主要是因为信用风险溢价高。针对这一问题,一是可以采用人工智能等技术进行信息识别与交叉核验、自动化审批和统一授信视图,做到“千人千面”的智能风险定价,提升信审的科学性、精准性、前瞻性

二是可以采用联邦学习等技术接入外部多维的结构化、非结构化海量数据,对风险模型进行大量数据样本训练,实现风险定价的精细化和风险预警的前瞻性。

是可以利用AP、SDK等开放银行技术,与其他金融机构和第三方平台协调合作,有效降低单家机构风险识别和监测的盲点以及误区。此外,还应积极促进供应链金融智能化。利用供应链上下游企业海量的资金流、信息流、物流等数据,开发不同的融资模型与算法实现精准放贷。

利用金融科技提升运营效率,降低运营成本当前,商业银行服务中小微企业主要有两种范式,一种是利用金融科技通过大数据等手段缓解信息不对称;另一种是利用人海战术,基于传统村社关系网络来缓解信息不对称。

两种模式在服务中小微企业时都取得了较好成效,但由于人海战术需要持续的人力投入,运营成本普遍较高,如在陀螺评价体系2000亿元以下城商行的榜单中,服务能力板块排名前十的银行中,有一半的银行成本收入比高于同类型银行的平均值。因此,商业银行合理让利的另一个突破点是利用金融科技手段降低运营成本。

利用人工智能手段实现“千里眼,顺风耳”。通过引入智能营销技术,方面可减少商业银行线下地推模式耗WW,GGZZ.Go2费的大最人力资源,降低运营成本;另方面可有效对客户群体进行标签化识别分类,提升运营效率。

二是可以依托5G技术,利用物联网实现对动产存货等抵质押物实时识别定位、动态监控、自动盘点,有效降低银行贷后管理成本,也可以降低重复抵押、押品不足值等风险。

三是可依托大数据及开放银行模式,实现批量获客、批量服务,自动审批等,通过一站式服务降低服务小微企业的运营成本。

利用金融科技创新服务模式,完善产品体系。当前,受限于研究能力不足,商业银行服务民营和中小微企业的金融产品、服务体系仍不健全,有针对性的创新金融产品仍较少,如针对中小微企业缺失抵质押物而发放的信用贷款、知识产权质押贷款占比较低、首贷产品较为缺乏等

因此,在落实此次合理让利政策时,商业银行应立足客户实际需求,将小微企业核心经营数据信用化,同时运用大数据技术,减少对合格抵质押品的依赖,提升信用贷款比例;同时,利用金融科技手段积极创新抵质押模式,进一步扩充抵质押品范围,围绕知识产权、人力资本等要素创新产品模式;此外,针对从未在金融机构获得贷款融资的市场经营主体,积极对接工商、社保等外部数据,为首贷户提供精准支持。

利用金融科技探索未来增长路径,开启第二曲线。自英国著名管理大师查尔斯·汉迪提出第二曲线理论以来,各行各业都在努力寻找自己的第二增长曲线。对于商业银行来说,在原来的“第一曲线”状态下,其主要功能在于融通资金、金融资源配置,也就是存贷款服务。今后随着多层次资本市场的建立,商业银行原有的一些大企业客户将会更倾向于发债、IPO等直接融资模式,而信贷融资需求减弱,商业银行原有的依靠净利息收入盈利的传统增长模式面临挑战。因此,在原有大企业客户流失之前,商业银行亟须找到新的角色定位,开启“第二曲线

从现有实践可以看出,金融科技为商业银行开启第二曲线提供了利器。未来,商业银行可利用金融科技手段解决如何寻找未来潜在客户、探索新的增长路径等系列问题,助力银行尽快开启第二曲线。

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