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金融消费者信息保护面临新挑战

2020-11-06 08:21:31

在当代社会,坚持以人为本的根本价值要求对信息主体给予最大限度的保护。在信息主体一信息处理者这一对关系中,金融消费者信息保护的矛盾日益凸显:前者要求保护自身权益并限缩信息利用,后者要求体现经济价值并最大限度扩展信息使用,因此不可避免地出现冲突。

在金融科技时代,金融消费者面临“新”的威胁,包括数字风险欺诈和滥用个人金融数据,数据隐私和安全漏洞以及网络犯罪等。如消费者可能对个人金融信息和账户密码的处理不当,或者数字金融服务平台对消费者个人信息保护不严格,可能会出现泄露消费者个人信息的情况。同时侵害金融消费者信息案件也呈多发态势,日常因信息泄露导致的贷款、理财、保险推销已让人目不喂接,严重侵扰生活安宁;买卖个人信息也成为刑事犯罪领域的典型黑产链,引发社会广泛关注。

从监管实践看,金融消费者信息保护工作仍面临以下挑战。一是专门性上位法规定缺失,现有规定法律效力层级低。目前,我国直接对个人金融信息”加以保护的规定普遍分散在各种规范性文件中的个人信息保护以及专门领域、行业的个人信息立法保护中,没有专门针对全体公民统一适用的个人金融信息保护法。

二是个人金融信息的民事定位缺乏,现有立法主要集中在公法领域。目前,我国关于个人金融信息的保护主要是通过义务主体的刑事责任和行政责任来实现,基本上属于公权力救济,对信息主体民事权利尚不明确。

三是个人金融信息内容规定不明确,可操作性较差。个人金融信息保护现有规定均以原则规定为主,简单表述为相关主体对知悉的个人信息保密、不公开、或不泄露的义务,实际操作起来较为困难。网络信息社会的个人金融信息需求已经到了非常具体和细化的程度,收集和使用个人金融信息的经营业务远比《征信业管理条例》规定的复杂,仅仅规定特许经营管理并不能对在企业经营中遇到的个人金融信息问题进行有效处理。

四是对个人金融信息保护的具体监管主体尚未明确,制度存在短板。个人金融信息保护工作由于缺乏明确的职责范围和协调机制,存在监管重叠的同时也存在监管短板。追根溯源,较之以往,信息时代的金融消费者信息保护面临更大威胁,究其原因如下:

是科技应用不当诱发风险。金融产品和服务凭借科技赋能,其创新力度不断加大,各类新产品、新服务、新业态、新方式方兴未艾。在金融消费者信息保护利用领域,信息被以大数据形式储存在网络云端或信息处理者的服务器中,通过复杂的数学模式和分析架构进行数据挖掘。一旦管理不善,例如分级管理不到位、信息安全防护不牢固、信息系统存在技术漏洞等问题,金融消费者信息势必被泄露或非法利用。这样的案例在世界范围内也屡屡见诸报端。正是由于科技的应用不当以及与之匹配的管理、风控措施不到位,使得金融消费者信息保护存在一定风险

二是信息不对称导致法律地位不平等。金融机构和金融消费者在科技力量的掌握上存在力量不平衡,前者力量强大,后者相对弱势。这一科技力量对比的失衡,容易引发信息不对称,即金融机构凭借技术优势掌握海量信息,而金融消费者因其弱势地位,获取市场信息较为迟滞,在真实意思表示、作出合理决策等诸多环节都存在显著短板,极易因不当行为造成不可预期的损失。传统法律理论中的民事主体平等地位遭受挑战。金融消费者信息权利也就容易受到侵犯,且在纠纷处理中也处于维权能力较弱的不利位置。

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