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破题之路:细微实践胜于宏大理论

2020-11-10 14:29:34

障碍是催人奋进的力量而非逡巡徘徊的借口。从实现路径来看,金融科技下沉并不是靠技术多前沿、资金多雄厚、模式多精致,恰恰相反,科技下沉依赖于一项项具体而细微的技术积累,并在积累中不断进化;同时还依赖于一件件百姓日常需求的满足,并在满足中积蓄力量。就是在这样普通的“升级打怪”而非历史宏大叙事中,科技下沉终将成长为参天大树。

具体来说,各方可从以下方向努力,提升科技下沉的含金量。对于政府来说,关键是加强治理能力,在硬件建设的同时不断提升软件(法制)建设,打造良好发展环境。更重要的,是有的放矢地建设本地公共基础设施尤其是“数字基建”,整合各方力量对前沿场景、基础科学、交叉技术开展联合攻关,推动包括政务数据、公共服务数据在内的数据共享,引导企业主动承担助力伙伴数字化转型的社会责任,进而形成良性的分工体系,避免低水平的重复建设。

除此之外,政府还可考虑引入行业自律组织、社会专业机构等“第三部门”,提升公共服务供给的水平和质量,方面使行业自律组织充分发挥执行市场原生秩序的作用,行使政府与企业的桥梁功能;另一方面发挥律所、会所、研究机构等社会专业机构的比较优势,为金融科技下沉保驾护航。

对于科技企业来说,关键是加强生态能力,将自己的技术和产品“基础设施化”,以社会化服务能力的提升助力科技下沉,携手金融机构服务更多的中小微企业和个人客户,让数字服务更多样更多元,让智慧生活更丰富更美好。而在这个搭桥赋能中,科技企业自身的生态地位也得到提升,并逐渐走出有自己特色的发展之路。

再者,科技企业还应强化公众对其安全能力的认知,在金融科技领域建立信任。毕竟金融的底线就是安全,作为体验的重要一环而非对立面,科技企业可发挥自身在技术储备和实施经验方面的优势,探索通过LBS(基于位置的服务)、生物识别、可信环境等手段,既增加安全保障的强度和广度,又在体验上进行“减负”,使客户的资金和信息安全在沉浸式环境中得到无感知的呵护。

对于金融机构来说,关键是加强产品能力,在科技下沉过程中,面向的客户是更加细分的企业和千人千面的消费者其需求和风险各不相同,需要与之匹配的产品精准“滴灌”。建议首先善用已有产品,包括账户服务、支付结算、理财产品等,以资金运营为突破口向下沉市场本地企业进行赋能,对个人客户则可打造以家庭需求为主题,涵盖养老、安居教育、旅游等在内的一揽子线上化解决方案。

在此基础上,一方面优化战略产品,瞄准在线办公及其背后的企业数字化转型趋势,开发在商旅报销、费用核算、工资发放等金融功能方面具有比较优势的产品,更高频地与客户形成黏度;另方面推动产品融合,基于开放银行架构对外输出金融服务能力,有选择地与外部高频非金融平台进行合作,互相导流、累积数据。F(作者为北京市网络法学会副秘书长;编辑:袁满)

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