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旧题待解:尽职免责与利率市场化

2020-11-09 10:20:20

而在破除金融科技下沉“篱墙”之外,要想推动普惠金融“最后一公里”落地,仍有“旧题”待解。

《财经》记者在前期的调查采访中了解到,长期以来,由于小微企业农”等领域经济主体风险相对较高,为了避免因此后可能出现的不良贷款而被追责,银行一线业务员通常会将这类群体排除在客户名单之外。

“近几年,国家要求加大普惠金融发展力度,很多大行积极响应,开始将服务下沉,向更多此前未曾覆盖的小微企业客群提供金融服务。这给很多中小银行造成了很大压力,认为大行挤占了它们的市场。为什么?道理很简单,它们也不敢再继续下沉,即便有很多的小微企业有贷款需求,但大家心里都清楚背后的风险,谁敢贷?”上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春接受《财经》记者采访时表示。

另一方面,针对微弱经济体的优惠贷款利率亦无法覆盖可能出现的风险。“有担保、有抵押的国企拿4%-5%的贷款利率可以,但绝大部分小微企业风险更高,做同样的定价肯定不合适。大家都是想放贷款却不敢放,眼看着考核还没有达标,我们自己也着急。”某城商行行长直言,监管应允许银行根据不同经济主体的风险做出市场化定价,以提高企业的贷款可得性。

据《财经》记者了解,自今年疫情发生以来,小微企业贷款利率持续下降。当前,部分国有大行对应贷款利率已降至4.5%以下,部分中小银行降至7%以下,部分互联网银行则在9%左右。而涉农贷款利率更是普遍低于上述数据。

多名银行高管向《财经》记者表示,在贷款利率持续走低的情况下,叠加资金成本、运营成本、管理成本、坏账计提等,勉强能实现保本微利,有些业务甚至出现亏损,经济效益不高。

在此背景下,为了提高基层展业积极性,部分银行亦根据监管要求采取激励措施,并逐步建立健全尽职免责机制。

此前,央行在《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》中指出,全国性银行要发挥好带头作用,内部资金转移定价(FTP)优惠力度不低于50个基点。对此,某国有大行内部人员透露,总行层面正考虑今年所有FTP补贴全部取消,只剩下小微企业贷款这一项,进而提升基层业务员的积极性。

亦有农商行小微业务部负责人表示,目前其所在银行正不断提高对小微企业不良贷款率的容忍度。同时,在尽职免责机制上,只要业务员在办理小微企业贷款过程中不存在重大过失、道德风险、严重的操作风险等情况,若后期这笔贷款出现问题,一般不进行追责。

般情况下指的是什么?尽职免责’我们一直都在做,但什么是尽职’,目前标准并不明确,最后变成了仍以结果为导向。”某城商行企业业务部负责人告诉《财经》记者,经济效益不好,且面临的风险高,最终导致部分银行从上到下”展业动力不高。为了完成监管指标,部分银行开始虚增相关贷款数据。

据《财经》记者不完全统计,今年以来,银保监系统已对银行机构虚报涉农或小微企业贷款数据这一违规行为,开出至少41张罚单(包括个人罚单),受罚对象主要为农商行,以及个别国有银行的地方分行等。

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